ธนาคารคิดดอกโหดไปไหม ครูหนี้ท่วมมีทางออกอย่างไร ? ฟังคำแนะนำจาก ดร.พีรภัทร ฝอยทอง นักวางแผนการเงินส่วนบุคคล CFP
(1) ธนาคารคิดดอกเบี้ยแพงเกินไปไหม?
ถ้าถามว่าธนาคารคิดดอกเบี้ยแพงเกินไปไหม? คำตอบคือไม่เลย เพราะธนาคารจะมีการคิดดอกเบี้ยแบบลดต้นลดดอก หรือ effective rate ยกตัวอย่างเช่น เรากู้เงิน 1 ล้านบาท คิดดอกเบี้ย 5 เปอร์เซ็นต์ ธนาคารจะคำนวณเงิน 1 ล้านบาท คูณดอกเบี้ย 5 เปอร์เซ็นต์ เท่ากับ 5 หมื่นบาท จากนั้นนำไปหารจำนวนวัน 1 ปี คือ 365 วัน และนำไปคูณกับ 30 วัน ซึ่งคือกำหนดสิ้นเดือนที่ต้องจ่ายเงิน เท่ากับว่าสิ้นเดือนเราจะจ่ายดอกเบี้ย 4,000 บาท คราวนี้ก็ขึ้นอยู่กับเราว่าจะผ่อนกี่บาท ถ้าเราผ่อน 10,000 บาท แปลว่า เงินต้นจะลดไป 6,000 บาท และดอกเบี้ยลดไป 4,000 บาท เพราะฉะนั้นคือ การผ่อนชำระเงิน ขึ้นอยู่กับว่าเราจะผ่อนเท่าไหร่ โดยส่วนแรกธนาคารจะหักดอกเบี้ยก่อน หลังจากนั้นเหลือเท่าไหร่ก็จะเอาไปหักเงินต้น ถ้าเงินต้นลดลงเร็ว ดอกเบี้ยที่จะคำนวณในเดือนถัดไป ก็จะลดลงเร็วด้วยเช่นกัน
(2) คำแนะนำครูที่กำลังจะกู้
สำหรับผู้ที่ยังไม่ได้กู้ แต่กำลังคิดที่จะกู้ ก็จะต้องมีการวางแผนการเงิน เพื่อให้มีเงินเพียงพอต่อการใช้จ่ายและสำหรับผ่อนชำระหนี้ในแต่ละเดือน ยกตัวอย่างเช่น ข้าราชการครูที่เพิ่งเริ่มทำงานใหม่ มีเงินเดือน 15,000 บาท ควรผ่อนชำระไม่เกิน 40 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน ซึ่งก็คือไม่ควรเกิน 6,000 บาท ก็จะมีวงเงินที่สามารถกู้ยืมได้อยู่ที่ 8 แสนถึง 1 ล้านบาท โดยต้องผ่อนชำระไปประมาณ 30 ปี หากกู้เงินแล้วมีภาระการผ่อนชำระเกิน 40 เปอร์เซ็นต์ของเงินเดือน ก็อาจจะมีปัญหาในการผ่อนชำระไม่ไหวตามมาได้
(3) กรณีกู้ไปแล้วแล้วมีหนี้ท่วม
สำหรับผู้ที่อยู่ในระหว่างการกู้ยืมเงินแล้ว หากจะแก้ไขมีทางเป็นไปได้ 2 วิธี อันดับแรก คือการหาดอกเบี้ยต่ำหรือภาษาทั่วไปเรียกว่า รีไฟแนนซ์ โดยค้นหาว่ามีที่ไหนที่ให้ดอกเบี้ยต่ำสุด เราก็เอาหนี้จากที่เดิม ย้ายไปที่ใหม่ ซึ่งเขาก็จะให้เงินก้อนมาปิดที่เดิม แล้วเราก็ไปผ่อนชำระจากเขาที่เดียว โดยมีดอกเบี้ยที่ต่ำกว่า และวิธีที่สอง ตัวผู้กู้เองควรหารายได้ทางอื่นเพิ่ม เพื่อให้มีเงินมาผ่อนชำระเพิ่มมากขึ้น ยกตัวอย่างเช่น ปีหน้ามีเงินเดือนเพิ่มขึ้น 1,000 บาท แต่เรายังใช้เงินในชีวิตประจำวันเท่าเดิม เราก็สามารถนำเงิน 1,000 บาท ไปจ่ายเพิ่มเพื่อลดเงินต้นได้ ยิ่งเรามีเงินจ่ายเพิ่มมากเท่าไหร่ เงินต้นก็หมดเร็ว เงินดอกก็จะลดลงเร็ว หนี้ก็จะหมดเร็วเช่นกัน
(4) สำหรับข้อเสนอในการที่ครูขอพักชำระหนี้ ดร.พีรภัทร กล่าวว่า การพักชำระหนี้ไม่ได้อยู่ในเงื่อนไขตามสัญญา เพราะตอนกู้มีสัญญาการผ่อนชำระ จึงไม่น่าจะทำได้ แต่ในส่วนของการลดดอกเบี้ยมีโอกาสเป็นไปได้เพราะผ่อนบ้านเราก็สามารถขอธนาคารลดดอกเบี้ยได้เหมือนกัน แต่การลดดอกเบี้ยไม่ได้แปลว่าพักดอกเบี้ย เพราะโดยปกติแล้วดอกเบี้ยจะไม่สามารถหยุดชำระได้
ติดตามข่าวที่น่าสนใจได้ที่ http://www.workpointnews.com
Facebook / https://www.facebook.com/WorkpointNews/
Instagram / https://www.instagram.com/workpointnews/
Twitter / https://twitter.com/WorkpointShorts
