แม้ว่าการเป็นผู้ประกอบอาชีพอิสระจะมีข้อดีตรงที่มีอิสระในการทำงานสูง และมีเพดานรายได้ไม่จำกัด เลยไม่น่าแปลกใจที่ปัจจุบันคนไทยจำนวนมากกว่าครึ่งหนึ่งเลือกเส้นทางนี้
แต่ก็มีข้อเสียใหญ่เช่นกันนั่นคือ ชีวิตด้านการเงิน โดยเฉพาะเรื่องการขอสินเชื่อ ที่นับว่าเป็นสิ่งสำคัญต่อการใช้ชีวิต เพราะหากเราไม่สามารถขอสินเชื่อได้ การจะมีรถสักคันหรือบ้านสักหลังไม่ใช่เรื่องง่ายเลย
อย่างไรก็ตาม ถึงจะไม่ได้ทำงานประจำ แต่ก็พอมีหนทางที่ช่วยสร้างเครดิตทางการเงินที่ดีได้ ไม่แพ้มนุษย์เงินเดือน ต้องทำอย่างไร TODAYBizview จะสรุปให้ฟังแบบเข้าใจง่าย ๆ
การที่ธนาคารจะปล่อยสินเชื่อให้กับใครสักคน จะพิจารณาจากปัจจัยเหล่านี้ ไม่ว่าจะเป็น
– รายได้ โดยธนาคารจะชอบคนที่มีรายได้สม่ำเสมอ และมีหลักฐานในการรับรายได้
– หนี้สิน ที่ถ้ามีในระดับที่พอดี มีการจ่ายที่ตรงเวลาและครบตามจำนวน ธนาคารจะชอบเช่นกัน เพราะมีประวัติการชำระหนี้ และได้เห็นวินัยด้านการเงิน
– อาชีพ ยิ่งมั่นคง ยิ่งขอสินเชื่อได้ง่าย
– หลักประกัน ปัจจัยหนึ่งที่ธนาคารใช้ประกอบการพิจารณาให้สินเชื่อ ซึ่งถ้ามี ธนาคารมีโอกาสในการปล่อยสินเชื่อมากขึ้น เพราะมั่นใจว่าหากคนขอสินเชื่อชำระหนี้ไม่ได้ อย่างน้อยยังมีทางที่จะได้เงินคืน
เมื่อรู้ว่า ปัจจัยอะไรบ้างที่ส่งผลต่อการขอสินเชื่อ ทีนี้ก็จะรู้วิธีการสร้างเครดิตทางการเงินแล้ว
เริ่มที่ปัจจัยแรกอย่างรายได้ ให้ใช้บัญชีเดียวสำหรับรับรายได้จากงานทั้งหมด และใช้จ่ายต่าง ๆ ในบัญชีนั้นเลย โดยพยายามให้แต่ละเดือนมีเงินออมไว้ด้วย ควรเดินบัญชีให้สม่ำเสมอ จะได้แสดงถึงความสามารถในการสร้างรายได้ และความสามารถในการชำระหนี้
และถ้าเป็นไปได้ ทุกงานควรผ่านการโอนเข้าบัญชี หลีกเลี่ยงการรับเงินสด เพื่อเป็นหลักฐานว่าเรามีรายได้จริง ๆ
อีกหนึ่งสิ่งที่เป็นหลักฐานชั้นดีคือ เอกสารภาษี ดังนั้นเราต้องยื่นภาษีทุกปี จะได้มีหนังสือรับรองการเสียภาษีไว้ใช้
ต่อมาที่หนี้สิน สร้างเครดิตที่ดีก่อนขอสินเชื่อ โดยเริ่มสะสางหนี้ที่ติดบัญชีเครดิตบูโรก่อนเลย เพราะธนาคารจะทำการเช็กเครดิตบูโรเป็นอันดับแรก หากมีปัญหาตรงนี้จะไปต่อได้ยากแล้ว ควรเคลียร์ให้เรียบร้อย
ถ้ามีภาระหนี้ที่ต้องผ่อนสูงกว่า 30% ของรายได้ต่อเดือน ก็ควรหยุดขอสินเชื่อใหม่เช่นกัน แม้ว่าจะเป็นการกู้เพื่อซื้อรถหรือบ้านก็ตาม เพราะมีโอกาสที่ธนาคารจะปฎิเสธ จากการไม่มั่นใจว่า ผู้กู้จะมีความสามารถในการผ่อนชำระสินเชื่อก้อนใหม่เพิ่มเติมได้หรือไม่
เหตุผลที่ควรหลีกเลี่ยงการขอสินเชื่อหากมีโอกาสที่จะไม่ได้ เพราะถ้าไม่ได้เว้นระยะห่างอย่างน้อย 3 เดือนก่อนขอสินเชื่ออีกครั้ง จะเป็นการแสดงท่าทีให้ธนาคารคิดว่า เรากำลังร้อนเงิน
แต่สำหรับคนที่ไม่เคยมีประวัติการชำระหนี้สิน อาจจะต้องสร้างประวัติไว้บ้าง เพื่อที่ธนาคารจะได้เห็นความสามารถและวินัยด้านการชำระหนี้ของเรา
ซึ่งทางเลือกสำหรับการสร้างเครดิตทางการเงินคือ บัตรเครดิต หรือบริการเงินรูปแบบใหม่ที่ใคร ๆ ก็เข้าถึงได้อย่างผ่อนก่อนจ่ายทีหลัง เช่น SPayLater โดยเลือกแบบผ่อน 0% จะได้ไม่เป็นการเพิ่มค่าใช้จ่ายโดยไม่จำเป็น และจ่ายเต็มตลอด เพราะข้อมูลพฤติกรรมแบบนี้จะถูกบันทึกในเครดิตบูโร ช่วยเพิ่มเครดิตสกอร์
ส่วนหลักประกันเพื่อเพิ่มความน่าเชื่อถือ ผู้ประกอบอาชีพอิสระทั่วไปก็สามารถมีได้ด้วยการลงทุน ที่ปัจจุบันมีทางเลือกให้ลงทุนมากมาย โดยทยอยออมหรือลงทุนด้วยเงินก้อนเล็ก ๆ ไว้ได้ เช่น
– บัญชีเงินฝากประจำ ที่ได้ดอกเบี้ยสูง
– หุ้นไทยและหุ้นสหรัฐฯ ที่ลงทุนด้วยเงินหลักสิบบาทก็ลงทุนได้แล้ว
– ทองคำออนไลน์ ที่หลายแอปพลิเคชันให้สามารถซื้อด้วยเงินเพียงหลักร้อยบาท เมื่อถึงจำนวนหนึ่งก็แลกเป็นทองคำจริงได้
นอกจากจะใช้เป็นหลักประกันได้แล้ว การลงทุนยังช่วยเพิ่มความมั่งคั่งและบรรลุเป้าหมายทางการเงินระยะยาว รวมถึงสร้างวินัยทางการเงินที่ด้วย
และทั้งหมดนี้ก็คือ วิธีสร้างเครดิตทางการเงิน เพื่อกู้บ้านกู้รถในอนาคต ที่คนที่ไม่ได้ทำงานประจำ ควรรู้
